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“保证续保”不再 短期健康险迎停售潮

2021-04-27 分享到:

  近期多家险企短期健康险产品扎堆下架,其中不乏此前许诺“保证续保”的产品。之所以出现这种情况,主要是因为银保监会在《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中提出保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

“保证续保”不再 短期健康险迎停售潮

  据悉,该文件印发前保险公司已经审批或备案的短期健康保险产品,不符合要求的,应于2021年5月1日前停止销售。

  与此同时,近日发布的《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》,亦在1月这份文件基础上进一步强调了对于“保证续保”的禁令。《通知》规定,续保条款必须表述为“不保证续保条款”,且表述必须包含“本产品保险期间为—年(或不超过一年)。保险期间届满,投保人需要重新向保险公司申请投保本产品,并经保险人同意,缴纳保险费,获得新的保险合同”。

  所谓“保证续保”,指保险到期以后,保险公司必须无条件地给被保险人续保。保险公司对被保险人一旦承诺保证续保后,就失去了对被保险人进行核保的权利,不论被保险人新患何种疾病,保险公司都不得对其增加保费,更不能拒保。

  总体上,条款对于易发生“短险长做”的风险进行了规避。那么,为何《通知》对于短期健康险“保证续保”表述下达禁令?

  首都经贸大学保险系副主任李文中分析称,过去很多保险公司在短期健康保险条款中玩文字游戏,有“自动续保”“承诺续保”等不规范的表述。首先,保险公司在经营状况恶化,赔付率较高的时候就有可能下架相关产品,使得当初的续保承诺无法兑现,侵害了消费者的利益,也损害了行业形象。

  其次,由于短期健康保险业务的精算原理与财产保险相同,而长期健康险业务的精算原理与寿险相同,因此从风险控制的需要,监管部门只允许财险公司经营短期健康险业务,而不能从事长期健康险业务。如果允许短期健康险条款中出现“自动续保”“承诺续保”等表述,财险公司就可以利用相关条款突破监管要求,涉足长期健康险业务。

  最后,根据健康险业务管理的相关规定,含有保证续保条款的健康险业务归属于长期健康险业务。如果保险公司通过玩文字游戏把健康险业务短险长做,一方面会使统计数据失真,不利监管部门制定有效的发展与监管政策,另一方面这一监管漏洞的长期存在会形成风险累积,妨碍行业的健康、持续、稳定发展。

  临近最后的期限,保险公司纷纷下架存在不合规的短期健康保险产品。这对消费者会产生何等影响?

  李文中认为,首先,使得市场上短期健康险与长期健康险的界线更加清晰,有利于消费者根据自己的风险保障需求准确购买相应的健康保险产品,降低被误导、被套路的可能。其次,对于那些希望通过支付较低保费并可以获得长期健康保障的人来说,未来的投保成本可能会增加。

  那么,各险企应如何做,才能保障购买了这些停售产品的消费者的权益?

  李文中指出,对于各家保险公司来说,应当严格按照监管要求履行当期保险责任,为保单到期客户提供转保建议。对于人寿保险公司,包括健康保险公司和养老保险公司,在规范条款表述后为向转保责任完全相同替代产品的客户提供一个明确的保证续保承诺。但是,需要提醒的是,这需要提前向客户明示并获得客户的确认,不应该通过投保系统自动完成,侵犯客户的知情权。

  《通知》最后亦表示,各公司应当及时对已备案产品条款进行调整,并制定方案在已售保单保险期间届满后以表述规范的产品予以替换,对于主动停售的产品严禁假借监管规定为由对消费者进行虚假宣传。

  实际上,张贴短期健康险停售公告的各险企也纷纷表示对涉及停售产品保险合同,公司将继续提供保障服务直至保险期间届满,但自2021年5月1日起,险企不再接受上述产品投保及续保。其中如中英人寿等表述将向客户提供转保建议。

  那么,购买了停售产品的这部分消费者又该怎么做,才能保证手握的短期健康险产品不至于“贬值”?

  李文中建议,对于消费者而言,如果实际上是希望获得长期健康保障,应当充分利用保险公司所能提供的转保建议,将手中的短期健康险转为长期健康险,否则一旦断保,之后由于健康状况的变化可能难以获得需要的健康保障或者投保成本增加。

  而关于转保过程中的具体操作,中国精算师协会创始会员徐昱琛建议,要做好录音录像存证,方便可回溯。同时,消费者续保时,应将关注重点放在保险公司关于转保产品的续保规定上。

  “若险企对于已经患大病的客户拒绝提供转保服务,对于这样的险企我们要坚决‘用脚投票’远离。”徐昱琛重点提示称,若在原来短期健康险保险条款中,险企表示不会因为健康原因拒绝续保,转保后这方面条款未提供令人满意的方案或者方案限制较大,消费者亦应“用脚投票”远离。

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陈晓懋 2021-04-22

我生病住院自费部分3万多,惠蓉保能报不?

能是能报,但报很少! 你说的自费部分,应该是自已岀钱的部份吧? 这样你是可以报到部分的, 真正的自费部份,医保都不报,别说惠蓉保了   2021-04-27
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我在新华保险公司有编号,一直没出勤,想下编,最快需要多少时间

直接找内勤  2021-04-21
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中邮年年好邮保一生A款,这个保险五年后能取钱吗?已购买咨询

能取的,但利益不是很高,你可以根据自已是否急用再作取的选择😊  2021-03-22
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人保寿险少儿无忧人生 2019 重大疾病保险 ,已经投保了保险买够年限了是自动退本金的吗

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泰康鑫福年金保险怎样?已经投保了

您好:我是华夏保险成都分公司的高级组经理,从销售过好几家公司的保险产品,我认为年金保险的功能对每个客户都不一样,有的是为了资产隔离,有的是想传承,有的是想作子女教育!有的是想给自已养老用!这些问题,在主险上各家公司同类险种差别不是太大!银保监有规定预定利率限制,你这只是主险,它只是解决被保人将来现金流的问题(年金险还有个万能帐户,还得看搭配哪款帐户) 普通的客户利益最大的在于年金险加的万能帐户!如果你是想利用万能帐户的复利增值,就得看它保底多少?进岀手续费是多少?是否有部分领取受20%限制?(到时有必用开支,或十稳的投资,可以取岀来)达到:进可攻,退可守的效果😊 你己经买了,就得看过了犹豫期没,如果过了肯定就别犹豫了哈!因为到时候损失的是你自已,努力交满,至少是为将来的自已强制储蓄一笔钱,实再缺钱,保单现价可以贷款呀,我前几年买房都是用的保单现价贷款😊😊😊  2021-03-12
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您好: 我是华夏保险成都支公司的高级业务组经理:李清容,我从事寿险工作多年,对社保这块也较为关注,以你的情况,是可以领取失业金的。因为合同期满或被辞退都是属于失业范畴,让公司开个证明,去社保局办理便行了!或者让公司办理提交,自已在当地就业网上自行提交身份信息,次月你便能收到失业金。 希望我的回答能帮助到您   2021-03-12

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